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周末，小张一如既往地拿起手机准备约哥们儿出去喝酒，老婆打来电话“女儿最近新报了一个舞蹈班，3000块10节课，明天要交费了，还有爸妈这个月的钱也还没打过去”。

小张默默放下了手机，房贷、车贷、学费、补习班、父母每月的生活费。.像永远也翻不过去的大山，悄悄地压在了小张的身上。

30岁的小张，开始感到焦虑：如果突然有一天自己生了大病，或是不在了，这一家老小，要拿什么生活下去？

30岁，曾经仿佛是一个很遥远的话题，然而，当时间的齿轮转到2020年，最早一批90后也就正式迈入30岁大关了。

三十而立，孩子牙牙学语，父母垂垂老矣，自己变成了家庭的顶梁柱。家庭责任、健康隐患、职场压力，让很多朋友都有像上文小张那样的焦虑。

今天就来给大家分享如何用保险来转嫁这诸多风险。

规划保险方案之前，我们来看看30岁人群所面临的风险：

01

经济风险：各种责任与压力扑面而来

30岁的人群，大部分已经成家。养娃、赡养父母、车贷房贷，每一笔都是不小的开销，负担着一大家子人的经济来源。

02

疾病风险：亚健康是常态，重疾呈年轻化趋势

30岁人群很多面临的现状是：熬夜、加班、失眠，腰疼腿疼肩颈疼，身体小毛病不断。

另外据中美联泰大都会人寿保险有限公司发布《2019年上半年理赔报告》显示，重大疾病理赔案件中，30至49岁年龄段所占比例约69.3%，重疾年轻化已经是明显趋势。

一旦患大病，昂贵的医疗费用很可能拖垮一个家庭。

03

意外风险：意外频发，平均每分钟有6人死于意外

根据统计局数据显示：每年中国非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，平均每分钟6人意外死亡。

风险不一定会发生，但一旦发生，轻则影响正常生活，重则压垮整个家庭。

保险因为保障充足、保额高的特点，可以转嫁重大疾病、意外等带来的诸多风险，所以合理的规划保险方案很有必要。

我们先以上文小张的家庭为例，做一份完整的保险方案：

张先生张太太和女儿的健康状况良好，可选择的产品比较多，主要是父母各有一点小毛病，在做产品推荐时重点考虑健康告知能通过。

家庭年收入38万元，所以每年保险预算控制在2万5以内较为合理。

方案总结

给一家人选择的都是目前市面上性价较高的产品。

两个年轻人重疾选择了达尔文2号，做到了终身，保额50万，保障算是比较全面了。

针对工作压力大这一点专门选择了含猝死保障的亚太百万人生综合意外险

两人的收入对家庭贡献相差不大，因此在寿险的保额上都做到了100万，以免有个不幸对家庭经济来源造成重大冲击。

宝宝的重疾同样做了50万的终身保障，妈咪保贝对少儿高发重疾如白血病、手足口病等都有保障。

两个老人身体健康稍有异常且年龄超过55岁，因此直接选择健告宽松和保费较便宜的意外险和防癌医疗险。分别是孝心安老人意外险计划三和京彩一生防癌医疗险预防意外风险和高发癌症风险。

当然，对于还未成家的单身贵族来说，所设计的保险方案又会有所差别，今天小慧以30岁的女性为例，也设计了一份保险方案：

虽说作为单身贵族来说，没有养娃这一家庭负担，但是父母的赡养责任全落在一个人身上，因此在寿险方面同样也是做到了100万的保额，选择的是刚新上不久的定海柱1号。

另外，需要说明1点，如果父母的身体健康条件满足，可以选择百万医疗险和防癌险，保障更全面，生病住院可以不用为高昂的治疗费用发愁。

如果觉得在预算方面还是有压力，可以将终身重疾改为定期，寿险保额改为50万，等到后续经济条件好了咱们再去做加保。

保险配置是一件个性化的事情，需要根据家庭预算、健康状况以及个人偏好等情况做针对性规划。

以上方案仅供参考，个人情况不同配置出来的方案肯定会有所差异。